Co to jest zdolność kredytowa i co się na nią składa?

Pod pojęciem zdolności kredytowej kryje się szacowany potencjał danego podmiotu (często osoby fizycznej lub grupy osób) do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie. Jest to kluczowy czynnik brany pod uwagę przez banki przy podejmowaniu decyzji, czy przyznać wnioskodawcy kredyt i na jakich warunkach. Kalkulacja zdolności kredytowej pozwala bowiem oszacować ryzyko, jakie dana instytucja finansowa weźmie na siebie podczas zawierania takiej umowy. Jeżeli analitycy uznają je za zbyt wysokie, może dojść do odrzucenia wniosku kredytowego lub do narzucenia mniej korzystnych warunków spłaty takiego zobowiązania.

Na zdolność kredytową składa się wiele elementów. Podstawowym z nich są dochody danej osoby lub osób. Banki analizują nie tylko wysokość, ale również stabilność wpływów pozyskiwanych z różnych źródeł, takich jak wynagrodzenie za pracę, działalność gospodarcza czy inne stałe świadczenia czy inne stałe dochody. Brane pod uwagę są również potencjalne zdolności do obsługi zobowiązania w przypadku utraty dochodów przez jednego lub więcej kredytobiorców.

Podczas sprawdzania, czy ktoś może dostać kredyt, bank patrzy na to, ile potencjalny kredytobiorca, wydaje pieniędzy każdego miesiąca. Ważne są tu przede wszystkim stałe wydatki, takie jak opłaty za mieszkanie, rachunki czy alimenty. Istotne jest także, czy ktoś ma rodzinę, szczególnie ile ma dzieci i czy ma inne osoby na swoim utrzymaniu. Banki sprawdzają również, czy ktoś spłaca już inne zobowiązania, na przykład na karcie kredytowej, leasingi czy pożyczki konsumenckie. Podsumowuje, ile wynoszą miesięczne koszty tych zobowiązań (łączna wysokość rat) oraz jaka jest łączna wysokość jego długów (suma kwot pozostających do spłaty).

Warto pamiętać, że różne typy kredytów wiążą się z różnymi wymaganiami odnośnie zdolności kredytowej. Przykładowo zasady dotyczące kredytów hipotecznych mogą być bardziej restrykcyjne niż te dotyczące kredytów gotówkowych.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Przed złożeniem wniosku kredytowego warto wykonać symulację mającą na celu obliczenie swojej zdolności kredytowej w taki sposób, w jaki dokonują tego analitycy zatrudnieni przez banki. Każda instytucja finansowa ma oczywiście własną politykę i stosuje określone algorytmy, które trudno jest precyzyjnie odtworzyć. Można jednak uzyskać przybliżony wynik, posługując się danymi, które z całą pewnością muszą być brane pod uwagę podczas obliczania zdolności kredytowej.

Warto też posłużyć się dostępnymi w internecie narzędziami, takimi jak kalkulator zdolności kredytowej. Wystarczy wpisać w odpowiednie pola dane, takie jak:

• miesięczny dochód netto w gospodarstwie domowym,

• okres kredytowania,

• miesięczne raty dotychczasowych kredytów,

• przyznane limity na kartach kredytowych i rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych,

• inne stałe wydatki,

• liczba osób w rodzinie.

Kalkulator kredytowy w ciągu kilku sekund wykona obliczenia, które pomogą ustalić przybliżoną kwotę, na jakiej udzielenie bank potencjalnie może wyrazić zgodę.

Kalkulator daje tylko przybliżone informacje. Aby uzyskać dokładniejsze dane, warto skonsultować się z Ekspertem Finansowym. Pomoże Ci on w przygotowaniach do wzięcia kredytu i w procesie aplikowania o niego. Ekspert Finansowy ma wiedzę i doświadczenie, które pozwalają mu znaleźć oferty kredytowe odpowiednie dla klienta oraz pomóc w wypełnieniu dokumentów. Udzieli Ci niezbędnych informacji i rozwieje Twoje wątpliwości. Ważne jest, że usługi ekspertów są darmowe dla ich klientów - specjaliści ci otrzymują wynagrodzenie od banków.

Angelika Zaklukiewicz
Ekspert Finansowy NOTUS

źródło: materiał prasowy nadesłany / sponsorowany